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大牛证券|支付宝下架这类存款业务,发生了什么?

监管对金融科技的口袋还在收紧。刚刚,支付宝下架互联网存款产品,仅对已购买产品用户可见。
下架互联网存款产品
仅对已购买产品用户可见

12月18日,据北京商报报道,除了已持有银行存款产品的用户外,目前,支付宝针对未持有互联网存款的用户,在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。

对此,蚂蚁集团方面回应称,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产000912股票很多消费者也非常便利地享受到了存款服务品均已下架,只对已购买产品的用户可000912股票很多消费者也非常便利地享受到了存款服务见,持有产品的用户不受影响。

蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求,用科技手段更好地支持金融机构,服务实体经济。

基金君看了一下,目前支付宝的理财页面已经没有了互联网存款产品。

此前,支付宝的银行存款长这样,收益高的还挺多:

天府银行这款,5年期,年化收益4.8%;

盛京银行的盛利存3号,5年期,年化收益4.71%;

下面还有南京银行、上海银行等等,收益都蛮好,赶上很多大行的大额存单的收益率了。

基金君上其他两家互联网巨头看了一下,这两家上面还有互联网存款业务。

监管发声指互联网存款 无照驾驶

11月13日,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦公开发布了一篇文章,《线上平台存款:数字金融和金融监管的一个产品案例》,指出了互联网存款存在的种种问题和风险,释放了监管信号。

其中提到:
近两年来,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低,已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。但给监管部门和金融机构的新课题是,这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行,此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,风险管理和监管要能跟得上。

另外,孙天琦提到,互联网平台存款的一些特点和问题需要关注

(一)互联网平台模式为客户提供了存款购买接口,实质是存款营销行为。监管要求商业银行应进一步规范吸收存款行为,不得通过第三方中介吸收存款。此类互联网金融平台为客户购买存款产品提供了信息展示和购买接口,从实质上看是一种营销行为。

(二)地方法人银行突破了地域限制,存款业务已拓展至全国。中小银行吸收互联网存款突破了传统渠道的空间限制,从资金来源看,已成为全国性银行,与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。

(三)有意突出存款保险保障的宣传,暗示 零风险、高收益 ,便于用较高利率吸引储户。互联网平台销售的存款产品都会在显著位置向客户强调相关产品在50万限额内受到存款保险全额保障。暗示无论哪种类型银行、在哪个区域,存款产品利率如何,都将由存款保险兜底。在这种 零风险 导向下,消费者倾向于简单根据利率高低选择产品,使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲。

(四)互联网平台存款的特有属性,对中小银行流动性管理带来挑战。互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征,存款稳定性远低于线下,增加了中小银行的流动性管理难度。同时,平台存款全额计入个人存款,导致流动性匹配率、优质流动性资产充足率和核心负债比例高估。

12月15日,央行金融稳定局局长孙天琦表示,近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,互联网金融平台开展此000912股票很多消费者也非常便利地享受到了存款服务类金融业务,属 无照驾驶 的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

孙天琦表示平台为客户购买存款产品提供了购买接口,强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理,限制客户在银行(含大型银行)渠道(如网银、手机银行等)对账户和产品进行查询、交易,只允许在平台操作,平台已成为银行网点服务的线上延伸,这类平台没有相关业务的金融牌照,游离于金融监管之外,实质是 无照驾驶 开展金融业务,属非法金融活动。

孙天琦称,通过分段付息等方式变相抬高存款利率,扰乱存款利率市场机制。部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率,直接突破利率自律定价机制上限。

另外,高风险银行通过互联网平台吸收存款,饮鸠止渴,流动性隐患突出。这些高风险银行用貌似稳定的不稳定资金来源维持其高风险资产运营,进一步加剧自身风险。

同时,平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性,加大了处置难度。

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